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信用记录那些事儿

信用记录那些事儿

信用记录那些事儿

很多人会好奇明明工资够高,银行卡里钱也够够的,抵押物也有,所有该满足的硬件条件都满足了,可为什么就是贷不了款呢或者同样的条件下为什么我们的利率比别人高?

其实,答案在这里,不管是银行还是其他金融机构,他们对我们的评估不只是看我们所谓的硬件条件,他们还会考虑我们的信用分数。

在澳大利亚,信用积分对每个人都是非常重要的。这个分数与我们的生活是息息相关的。简单举例,这个分数是我们在澳洲申请贷款,不管是房贷,商贷还是车贷和申请信用卡的直接且必要因素之一。分数越高,我们申请各种贷款和信用卡的成功率越高。所以这对于生活在澳洲的人来说,特别是对新移民而言,积累良好的信用分数是非常有必要的。

首先给大家先讲讲什么是信用报告(credit report)。信用报告是根据我们的信用档案(credit file)生产的一份报告。我们每个人都有自己的信用档案,其中包含了我们的财务信息,例如账单支付记录(水、电、网、煤气等);商业贷款和个人贷款申请记录;正常还贷记录等等一系列我们有可能造成信用分数变动的记录。

当我们申请任何贷款,甚至签手机合同,家里水,电,网络合同的申请的详细信息都会被发送到澳大利亚信用报告机构(Credit Reporting Bodies (CRBs)),其业务是维护和更新你的信用报告。然后,该报告可供金融机构和信贷机构参考,根据您以往的借贷和还款历史,考虑是否给予您未来的贷款申请。

在澳大利亚,当我们申请任何形式的信贷,例如贷款、信用卡或信用卡额度升级时,金融机构通常会私下确认我们的信用分数。他们可能不会告诉我们详细的内部信用评级信息,但是信用分数的高低会直接影响我们申请的结果。一些贷款机构也可能用他们自己的计算系统来评估我们安全系数,其依据就是我们的信用分数。除此之外,保险机构,水电网煤的服务供应商也可能会审查你的信用报告。

下列是信用报告包含的基本内容:

  • 个人信息(Personal information):姓名,性别,生日,地址,工作单位,驾照等基本信息。
  • 违约记录(Default notes):我们所有的违约记录都会出现这个报告里面,例如未如期偿还贷款,银行就有可能给我们一个违约记录。
  • 被公开记录的信息(Public record information):其中包括破产记录,法院传票及判决,个人破产协议及董事或所有权信息。
  • 消费信用信息(Consumer credit information):这包括你在过去五年里所做的信用申请(不论他们是否被批准),例如信用卡账户或个人贷款账户,开户日期和截止日期,信用卡额度,每月还款记录和逾期账户的详细情况。
  • 商业信用信息(Commercial credit information):我们以前为了商业目的而进行信用查询的详细记录和已经过期的信用账号。
  • 联名申请者(Joint application):如果你是贷款或者信用卡等的联名申请者也会被记录到这份报告里。

信用档案访问记录(File access):任何时候对我们信用档案的访问记录都会被记录在报告中。根据隐私法1998,只有信用提供者、抵押保险人、贸易保险人和我们授权的代理人可以在某些情况下访问我们的信用档案。商业信用和被公开记录信用信息也可以被商业信用活动相关的组织访问。

好吧,现在开始知识点(敲黑板!!!):到底怎样才能提高我们的信用分数呢?

  • 建立健康的账户(Establish healthy accounts):开一些例如电话,网络,水,电,煤气的账户,并且定期按时支付账单。这是一种建立我们良好信用分数的方法之一。
  • 准时付账(Make punctual payments):准时付账单的行为相当于给对方一个信号,让他们知道我们是有能力支付账单的,是可以值得信赖的。
  • 远离负债(Stay free of debt):避免承担负债也会证明我们有偿还能力的方法之一。这时候对方会把我们定位为一个低风险的申请人。如果我们已经负债了,或者我们的信用记录表明我们在管理资金方面遇到困难,贷方可能不太愿意批准我们的申请。
  • 证明有一份稳定的工作(Demonstrating job stability):有一份稳定的工作比频繁跳槽更能向对方证明我们的责任感和偿还能力。
  • 居住在同一个地方(Stay in the same place):如果我们长期居住在一个地方,无论是租赁房还是自己的房子,对于第三方来说,这也是在向他们证明我们的责任感和偿还能力。
  • 申请信用卡(Apply for credit cards):在有偿还能力的前提下,建议早期可以申请少量小额信用卡,这样可以更好的建立我们的信用历史,为我们未来申请各类贷款提供信用记录。
  • 不频繁的申请信用卡(Make infrequent credit card applications):无论是否能申请成功,我们每次信用卡申请都会被记录到我们的信用报告里面。申请的越多,这无形中是在告诉别人我们的债务可能越多,从而偿还能力可能下降。这会导致我们信用分数降低,当我们在申请其他信贷时,会被提名为高风险者。

以下是信用报告机构Equifax的信用分数区间及意义,可供大家参考:

级别分数区间意义
完美 Excellent833-1200信用排名在前20%,极不可能在未来12个月内发生不良事件
非常好 Very Good726-832前20%-40%,不太可能在未来12个月内发生不良事件
好 Good622-725前40%-60%,很小可能在未来12个月内发生不良事件
一般 Average510-621前60%-80%,在未来12个月内可能发生不良事件
一般以下 Below Average0-509后20%,在未来12个月内极有可能发生不良事件

 

最后,给大家分享一些澳大利亚查询信用分数的网站吧:

GetCreditScore: https://www.getcreditscore.com.au

Creditsimple: https://www.creditsimple.com.au

 

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