很多人會好奇明明工資夠高，銀行卡里錢也夠夠的，抵押物也有，所有該滿足的硬體條件都滿足了，可為什麼就是貸不了款呢或者同樣的條件下為什麼我們的利率比別人高？
其實，答案在這裡，不管是銀行還是其他金融機構，他們對我們的評估不只是看我們所謂的硬體條件，他們還會考慮我們的信用分數。
在澳洲，信用積分對每個人都是非常重要的。這個分數與我們的生活是息息相關的。簡單舉例，這個分數是我們在澳洲申請貸款，不管是房貸，商貸還是車貸和申請信用卡的直接且必要因素之一。分數越高，我們申請各種貸款和信用卡的成功率越高。所以這對於生活在澳洲的人來說，特別是對新移民而言，累積良好的信用分數是非常必要的。
首先跟大家先講講什麼是信用報告（credit report）。信用報告是根據我們的信用檔案（credit file）生產的一份報告。我們每個人都有自己的信用檔案，其中包含了我們的財務信息，例如賬單支付記錄（水、電、網、煤氣等）；商業貸款和個人貸款申請記錄；正常還貸記錄等等一系列我們有可能造成信用分數變動的記錄。
當我們申請任何貸款，甚至簽手機合同，家裡水，電，網絡合同的申請的詳細信息都會被發送到澳大利亞信用報告機構（Credit Reporting Bodies (CRBs)），其業務是維護和更新你的信用報告。然後，該報告可供金融機構和信貸機構參考，根據您以往的借貸和還款歷史，考慮是否給予您未來的貸款申請。
在澳洲，當我們申請任何形式的信貸，例如貸款、信用卡或信用卡額度升級時，金融機構通常會私下確認我們的信用分數。他們可能不會告訴我們詳細的內部信用評級信息，但是信用分數的高低會直接影響我們申請的結果。有些貸款機構也可能用他們自己的計算系統來評估我們安全係數，其依據就是我們的信用分數。除此之外，保險機構，水電網煤的服務供應商也可能會審查你的信用報告。
下列是信用報告包含的基本內容：
- 個人資訊（Personal information）：姓名，性別，生日，地址，工作單位，駕照等基本訊息。
- 違約記錄（Default notes）：我們所有的違約記錄都會出現這個報告裡面，例如未如期償還貸款，銀行就有可能給我們一個違約記錄。
- 被公開記錄的資訊（Public record information）：其中包括破產記錄，法院傳票及判決，個人破產協議及董事或所有權信息。
- 消費信用資訊（Consumer credit information）：這包括你在過去五年裡所做的信用申請（不論他們是否被批准），例如信用卡帳戶或個人貸款帳戶，開戶日期和截止日期，信用卡額度，每月還款記錄和逾期帳戶的詳細情況。
- 商業信用資訊（Commercial credit information）：我們以前為了商業目的而進行信用查詢的詳細記錄和已經過期的信用帳號。
- 聯名申請者（Joint application）：如果你是貸款或信用卡等的聯名申請者也會被記錄到這份報告裡。
信用檔案存取記錄（File access）：任何時候對我們信用檔案的存取記錄都會被記錄在報告中。根據隱私權法1998，只有信用提供者、抵押保險人、貿易保險人和我們授權的代理人可以在某些情況下存取我們的信用檔案。商業信用和被公開記錄信用資訊也可以被商業信用活動相關的組織訪問。
好吧，現在開始知識點（敲黑板！！！）：到底怎樣才能提高我們的信用分數呢？
- 建立健康的帳戶（Establish healthy accounts）：開一些例如電話，網絡，水，電，煤氣的帳戶，並且定期按時支付賬單。這是一種建立我們良好信用分數的方法之一。
- 準時付帳（Make punctual payments）：準時付帳單的行為相當於給對方一個訊號，讓他們知道我們是有能力支付帳單的，是可以值得信賴的。
- 遠離負債（Stay free of debt）：避免承擔負債也會證明我們有償還能力的方法之一。這時候對方會把我們定位為一個低風險的申請人。如果我們已經負債了，或者我們的信用記錄顯示我們在管理資金方面遇到困難，貸方可能不太願意批准我們的申請。
- 證明有一份穩定的工作（Demonstrating job stability）：有一份穩定的工作比頻繁跳槽更能向對方證明我們的責任感和償還能力。
- 居住在同一個地方（Stay in the same place）：如果我們長期居住在一個地方，無論是租賃房還是自己的房子，對於第三方來說，這也是在向他們證明我們的責任感和償還能力。
- 申請信用卡（Apply for credit cards）：在有償還能力的前提下，建議早期可以申請少量小額信用卡，這樣可以更好的建立我們的信用歷史，為我們未來申請各類貸款提供信用記錄。
- 不頻繁的申請信用卡（Make infrequent credit card applications）：無論是否能申請成功，我們每次信用卡申請都會被記錄到我們的信用報告裡面。申請的越多，這無形中是在告訴別人我們的債務可能越多，從而償還能力可能會下降。這會導致我們信用分數降低，當我們在申請其他信貸時，會被提名為高風險者。
以下是信用報告機構 Equifax 的信用分數區間及意義，可供大家參考:
| 級別 | 分數區間 | 意義 |
| 完美 Excellent | 833-1200 | 信用排名在前20%，極不可能在未來12個月內發生不良事件 |
| 非常好 Very Good | 726-832 | 前20%-40%，不太可能在未來12個月內發生不良事件 |
| 好 Good | 622-725 | 前40%-60%，很小可能在未來12個月內發生不良事件 |
| 一般 Average | 510-621 | 前60%-80%，在未來12個月內可能發生不良事件 |
| 一般以下 Below Average | 0-509 | 後20%，在未來12個月內極有可能發生不良事件 |
最後，跟大家分享一些澳洲查詢信用分數的網站吧：
GetCreditScore: https://www.getcreditscore.com.au
Creditsimple: https://www.creditsimple.com.au
翻譯自：https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/understanding-credit-report-history/
發布日期：21-01-2021澳世網絡-光纖・通信專家
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